1. What is a Credit Score (CIBIL Score)?
ஒரு வங்கியில் (Bank) நீங்கள் Loan அல்லது Credit Card-க்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, வங்கி மேலாளர் உங்களிடம் கேட்கும் முதல் கேள்வி: "உங்கள் CIBIL Score எவ்வளவு?" என்பதுதான்.
Credit Score என்பது உங்களது "கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதியை" (Repayment Creditworthiness) குறிக்கும் ஒரு 3 இலக்க எண்ணாகும். இது 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். நீங்கள் வாங்கிய கடன்கள், EMI-கள், Credit Card பில்கள் போன்றவற்றை எவ்வளவு சரியாக கட்டியுள்ளீர்கள் என்பதை பொறுத்து இது கணக்கிடப்படுகிறது.
| CIBIL Score Range | Status | Loan Approval Chances |
|---|---|---|
| 300 - 549 | Poor (மோசம்) | Loan கிடைக்காது. |
| 550 - 649 | Average | அதிக வட்டியில் (High Interest) Loan கிடைக்கலாம். |
| 650 - 749 | Good | பெரும்பாலான கடன்கள் எளிதாக கிடைக்கும். |
| 750 - 900 | Excellent (சிறப்பு) | மிக எளிதாக, மிக குறைந்த வட்டியில் எந்த Loan-ம் கிடைக்கும். |
2. What Factors Affect Your Credit Score?
உங்களுடைய CIBIL Score-ஐ நிர்ணயிப்பதில் 4 முக்கிய Financial factors பங்குவகிக்கின்றன:
Payment History (35% Impact)
இதுதான் மிக முக்கியமானது! நீங்கள் உங்களது EMI-ஐயோ அல்லது Credit Card பில்லையோ குறித்த தேதிக்குள் (Before Due Date) சரியாக கட்டுகிறீர்களா என்பதை இது குறிக்கும். ஒரு முறை Default அல்லது Late Payment செய்தாலும் ஸ்கோர் பலமாக அடிவாங்கும்.
Credit Utilization Ratio - CUR (30% Impact)
உங்களுக்கு கொடுக்கப்பட்ட மொத்த Credit Limit-ல் நீங்கள் எவ்வளவு சதவிகிதத்தை பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதுதான் CUR. உங்களுடைய Credit Card Limit ₹1,00,000 ஆக இருந்து, நீங்கள் ₹80,000-க்கு ஸ்வைப் செய்தால், நீங்கள் கடனை அதிகம் சார்ந்துள்ளீர்கள் (Credit Hungry) என்று அர்த்தம். ஸ்கோர் குறையும்.
Credit Age / History (15% Impact)
நீங்கள் எவ்வளவு வருடங்களாக கடன்களை சரியாக கையாண்டு வருகிறீர்கள் என்ற வரலாறு. பழைய Credit Card-களை (Oldest Account) Close செய்யாமல் வைத்திருப்பது உங்களது Credit Age-ஐ அதிகரிக்கும், இது ஸ்கோரை உயர்த்தும்.
Credit Mix (10% Impact)
உங்களிடம் Secured Loan (Home Loan, Car Loan) மற்றும் Unsecured Loan (Personal Loan, Credit Card) என இரண்டும் கலந்த கலவையாக (Balanced Mix) இருப்பது நல்லது.
3. How to Achieve 750+ CIBIL Score? (5 Golden Rules)
உங்களுடைய ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தாலோ, அல்லது புதிதாக நீங்கள் 750+ ஸ்கோரை அடைய நினைத்தாலோ கீழே உள்ள 5 ரூல்ஸ்களை பின்பற்றுங்கள்:
- Follow the 30% CUR Rule: உங்களது Credit Card Limit-ல் எப்போதும் 30%-க்கு மேல் செலவு செய்யாதீர்கள். உங்களது limit 1 லட்சம் என்றால், அதிகபட்சம் ₹30,000 வரை மட்டுமே பயன்படுத்துங்கள். இது CIBIL Score-ஐ ராக்கெட் வேகத்தில் உயர்த்தும்.
- 100% On-Time Payments: Credit Card-ல் எப்போதாவது Minimum Due-ஐ மட்டும் கட்டுவதை நிறுத்துங்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் "Total Amount Due"-ஐ due date-க்கு 2 நாட்களுக்கு முன்பே முழுமையாக கட்டிவிடுங்கள்.
- Avoid Too Many 'Hard Inquiries': ஒரே நேரத்தில் பல வங்கிகளில் Loan அல்லது Credit Card-க்காக விண்ணப்பிக்காதீர்கள். ஒவ்வொரு முறை நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் போதும், வங்கிகள் CIBIL நிறுவனத்திடம் உங்கள் ரிப்போர்ட்டை கேட்கும் (Hard Inquiry). அதிக Inquiries இருந்தால் ஸ்கோர் குறையும்.
- Don't Close Old Credit Cards: உங்கள் முதல் Credit Card-ஐ (First Card) எக்காரணம் கொண்டும் Close செய்யாதீர்கள். அதுதான் உங்களது நீண்ட கால Credit History-க்கு அச்சாணி.
- Check for Errors: வருடத்திற்கு ஒரு முறையாவது உங்களது CIBIL ரிப்போர்ட்டை Free-ஆக டவுன்லோட் செய்து பாருங்கள். நீங்கள் வாங்காத லோன் அல்லது கட்டிய லோன் இன்னும் Active-ல் காட்டப்பட்டால், அதனை CIBIL தளத்தில் Dispute செய்து சரிசெய்யலாம்.
4. Credit Score: Myths vs Reality (கட்டுக்கதைகளும் உண்மையும்)
Reality: இது முற்றிலும் பொய்! நீங்கள் உங்களது ஸ்கோரை GPay, Cred, அல்லது OneScore போன்ற ஆப்ஸ்கள் மூலம் செக் செய்வது Soft Inquiry எனப்படும். இதனால் உங்களது ஸ்கோர் ஒரு பாயிண்ட் கூட குறையாது.
Reality: இல்லை. நீங்கள் எந்த கடனும் வாங்கவில்லை என்றால் உங்களது ஸ்கோர் -1 அல்லது NH (No History) என்று தான் இருக்கும். வங்கிகளுக்கு உங்களை பற்றிய Track Record இல்லாததால் Loan கொடுப்பதற்கு தயங்குவார்கள். எனவே, ஒரு Credit Card வாங்கியாவது உங்களது ஸ்கோரை பில்ட் செய்யத் தொடங்குங்கள்.